Assurance moto jeune conducteur : 10 conseils pour réduire son prix dès la première année

Les assureurs considèrent comme jeune conducteur toute personne qui a obtenu son permis récemment, quel que soit son âge : un motard de 40 ans qui vient de passer son permis moto est concerné au même titre qu'un conducteur de 20 ans. La raison est statistique : les accidents sont plus fréquents dans les premières années de conduite, et à moto, ils sont souvent plus graves. Pour compenser ce risque, les assureurs appliquent une surprime à la prime de référence. À cela s'ajoutent les critères classiques : la puissance et le type de moto, le lieu de stationnement, l'usage et les garanties choisies. C'est sur ces critères que vous pouvez agir pour faire baisser le prix.

La surprime est encadrée par le Code des assurances. La première année, elle peut atteindre 100 % de la prime de référence, ce qui revient à payer jusqu'au double. Elle est ensuite divisée par deux chaque année sans sinistre responsable, et disparaît complètement au bout de trois ans. Ces taux sont des maximums : chaque assureur est libre d'appliquer une surprime plus faible. C'est l'une des raisons pour lesquelles les écarts de prix entre compagnies sont si importants pour un jeune motard, et pourquoi comparer est indispensable.

Il n'existe pas de prix unique : tout dépend de la moto, de votre lieu de résidence, des garanties et de l'assureur. Mais la surprime suit une logique simple, que l'on peut illustrer avec un exemple théorique. Prenons une moto dont la prime de référence est de 500 € par an pour un conducteur expérimenté. Avec la surprime maximale, un jeune conducteur paierait jusqu'à 1 000 € la première année, 750 € la deuxième et 625 € la troisième, puis 500 € à partir de la quatrième année s'il n'a eu aucun sinistre responsable. Chaque levier présenté dans cet article agit soit sur la prime de référence, comme le choix de la moto, le stationnement ou la franchise, soit sur la surprime elle-même, en comparant les assureurs qui l'appliquent moins fortement.

Les nouveaux titulaires du permis moto passent d'abord par le permis A2, qui limite la puissance à 35 kW pendant deux ans. Ils accèdent ensuite au permis A après une formation de sept heures. Pendant cette période, choisir une moto conçue pour le permis A2 plutôt qu'un modèle très puissant simplement bridé limite aussi le prix de l'assurance : l'assureur tarifie la moto d'origine, pas seulement la puissance autorisée. Une moto bridée doit d'ailleurs développer au maximum 70 kW à l'origine pour être conduite avec un permis A2.

Le modèle de moto pèse lourd dans le prix. Les sportives et les modèles très recherchés par les voleurs sont les plus chers à assurer, surtout pour un jeune conducteur. Un roadster ou un trail de moyenne cylindrée est souvent bien plus abordable, tout en restant agréable au quotidien. Pour un usage urbain, un scooter 125 cm³ peut aussi être une alternative intéressante : il se conduit avec le permis B, après une formation de sept heures, si vous avez votre permis voiture depuis au moins deux ans. Découvrez aussi quelle assurance choisir pour un scooter 50cc.

Pour une première moto d'occasion de faible valeur, une formule au tiers ou intermédiaire limite fortement le prix. Pour une moto neuve ou achetée à crédit, le tous risques reste conseillé, et souvent exigé par l'organisme de financement. Pour comparer les formules en détail, lisez notre guide assurance moto au tiers ou tous risques : que choisir. Quelle que soit la formule, ne faites pas l'impasse sur la garantie du conducteur : à moto, en cas d'accident responsable, c'est elle qui couvre vos propres blessures. Pensez aussi à la garantie équipements, qui couvre votre casque, vos gants et votre blouson.

En plus de votre assurance moto, la loi impose certains équipements. Le casque homologué est obligatoire pour le conducteur comme pour le passager. Les gants certifiés CE le sont aussi depuis 2016. Enfin, vous devez avoir avec vous un gilet de haute visibilité, à porter en cas d'arrêt d'urgence. Ces équipements coûtent cher à remplacer après une chute. La garantie équipements, proposée par de nombreux assureurs, indemnise votre casque, vos gants et votre blouson en cas d'accident. Pour un jeune motard qui vient d'investir dans un équipement complet, elle peut valoir le coup.

Déclarer un parent comme conducteur principal alors que c'est vous qui roulez avec la moto est une fausse déclaration. En cas de sinistre, l'article L113-8 du Code des assurances permet à l'assureur d'annuler le contrat et de refuser toute indemnisation, ce qui peut vous laisser seul face à des frais considérables. Être déclaré conducteur secondaire sur le contrat d'un parent n'est intéressant que si c'est conforme à votre usage réel de la moto. Dans le doute, mieux vaut un contrat à votre nom bien négocié qu'une économie qui peut coûter très cher.

Pour obtenir les meilleures offres, réunissez votre permis, la carte grise de la moto et, si vous avez déjà été assuré, votre relevé d'information. Si vous avez déjà conduit en étant désigné conducteur secondaire sur un autre contrat, signalez-le : certains assureurs en tiennent compte pour réduire la surprime. Un courtier comme New World Courtage connaît les assureurs qui acceptent les jeunes motards à des conditions raisonnables et compare leurs offres pour vous, gratuitement. Demandez votre devis d'assurance moto : un conseiller vous rappelle rapidement.