Bonus-malus auto : comment ça marche et 6 conseils pour garder votre bonus

Le bonus-malus, ou coefficient de réduction-majoration (CRM), est un système commun à tous les assureurs auto en France. Il est défini par l'article A121-1 du Code des assurances : votre assureur ne peut pas l'inventer ni le modifier à sa guise. Son principe est simple : plus vous conduisez sans sinistre responsable, plus votre coefficient baisse, et plus votre prime baisse avec lui. À l'inverse, chaque accident dont vous êtes responsable le fait monter. On parle de bonus quand le coefficient est inférieur à 1, et de malus quand il est supérieur à 1. Concrètement, votre prime d'assurance auto est calculée en multipliant le tarif de référence de l'assureur par votre coefficient. Avec un coefficient de 0,50, vous payez la moitié du tarif de base ; avec 1,56, plus de 50 % de plus.

Tout conducteur qui s'assure pour la première fois démarre à 1,00. Ensuite, le coefficient est recalculé à chaque échéance annuelle de votre contrat, selon les sinistres survenus pendant les douze mois précédents. • Une année sans sinistre responsable : le coefficient est multiplié par 0,95 (– 5 %). • Un sinistre entièrement responsable : il est multiplié par 1,25 (+ 25 %). • Un sinistre partiellement responsable : il est multiplié par 1,125 (+ 12,5 %). Le résultat est arrondi à la deuxième décimale inférieure. Le coefficient ne peut jamais descendre sous 0,50 (le bonus maximal) ni dépasser 3,50 (le malus maximal). Plusieurs sinistres la même année se cumulent : deux accidents responsables multiplient le coefficient par 1,25 deux fois.

En partant de 1,00, il faut 13 années consécutives sans sinistre responsable pour atteindre le bonus maximal de 0,50. La baisse est plus rapide au début, puis ralentit, car chaque réduction de 5 % s'applique à un coefficient déjà plus bas. Prenons un tarif de référence de 1 000 € par an : à 1,00, vous payez 1 000 € ; à 0,50, seulement 500 € ; et après un sinistre responsable en partant de 1,00, 1 250 €. Ces 13 ans représentent donc souvent plusieurs centaines d'euros d'économies par an. C'est pourquoi un seul accident responsable peut coûter cher sur la durée : il efface en pratique plusieurs années de bonus accumulé.

Seuls les sinistres dont vous êtes responsable, en tout ou en partie, entraînent une majoration. La responsabilité est établie à partir du constat amiable et des conventions entre assureurs : c'est pour cela qu'un constat clair et complet est si important. Un sinistre non responsable, en revanche, n'a aucun effet sur votre coefficient. Votre bonus continue même de progresser normalement cette année-là.

La protection du bonus maximal. Si votre coefficient est à 0,50 depuis au moins trois ans, votre premier sinistre responsable ne le fait pas augmenter. Votre bonus est préservé ; c'est seulement à partir du deuxième sinistre que la majoration s'applique. Le retour rapide à 1 après un malus. Si vous êtes malussé, deux années consécutives sans sinistre responsable suffisent pour que votre coefficient revienne directement à 1,00, quel que soit son niveau de départ. Un conducteur à 1,56 n'a donc pas besoin d'attendre des années de baisse de 5 % : il retrouve un coefficient neutre en deux ans.

Un jeune conducteur démarre au coefficient 1,00, comme tout nouvel assuré. Mais il paie souvent plus cher pour une autre raison : la surprime jeune conducteur, distincte du bonus-malus. Cette surprime peut atteindre 100 % la première année, puis elle est divisée par deux chaque année sans sinistre responsable (50 %, puis 25 %) et disparaît après trois ans. Avec la conduite accompagnée, elle est plafonnée à 50 % et disparaît après deux ans. Bonus et surprime se cumulent : un jeune conducteur prudent voit donc sa prime baisser rapidement, grâce à la fin de la surprime et à son coefficient qui commence à descendre.

Pour les véhicules utilisés pour un usage « tournées ou tous déplacements », comme ceux de nombreux commerciaux, le Code des assurances prévoit des taux adaptés : une réduction de 7 % par année sans sinistre responsable, et une majoration de 20 % par sinistre responsable. Si vous conduisez pour votre métier, vérifiez l'usage déclaré dans votre contrat. Pour les chauffeurs de transport de personnes, les garanties et la tarification dépendent aussi de l'activité : découvrez notre assurance VTC et notre assurance taxi.

Votre coefficient figure sur votre avis d'échéance annuel et sur votre relevé d'information. Ce relevé retrace aussi vos sinistres des cinq dernières années. Votre assureur doit vous le remettre dans les quinze jours suivant votre demande, et automatiquement en cas de résiliation. Le bonus-malus vous suit d'un assureur à l'autre : en changeant de contrat, vous conservez votre bonus, mais aussi votre malus. C'est ce relevé d'information qu'un courtier vous demandera pour trouver les offres adaptées à votre profil.

Un malus élevé, une résiliation ou une suspension de permis compliquent la recherche d'une assurance, mais ne la rendent pas impossible. Certains assureurs spécialisés acceptent ces profils, et la règle des deux ans vous permet de retrouver un coefficient de 1,00 plus vite que vous ne le pensez. Lisez notre guide pour trouver une assurance auto quand on est malussé, ou celui pour se faire assurer après une résiliation. Nos conseillers trouvent aussi une assurance pour conducteurs malussés ou résiliés adaptée à votre situation.